Les questions de retraite font débat. Mais l’âge du départ et la durée des cotisations, proviennent d’une autre époque, où l’on ne connaissait que la vieillesse. Or un troisième âge a fait irruption ! Pour préparer le mieux possible sa retraite, il faut donc distinguer entre les deux périodes.
Bonjour,
Aujourd’hui nous allons parler retraite et d’une façon inhabituelle. En effet, la question de la préparation à la retraite par l’épargne est souvent très mal posée. Vous allez vite comprendre pourquoi.
L’invention du troisième âge a tout changé… surtout pour les retraites !
D’abord, à propos de l’âge, c’est en 1950 que l’âge de départ en retraite a été fixé à 65 ans. Mais il faut savoir qu’à ce moment-là, l’espérance de vie était de 64,7 ans ! Ensuite seulement il y a eu ce formidable allongement de la durée de vie pour les hommes bien sûr, mais encore plus pour les femmes.
Car justement, l’allongement de la durée de vie n’est pas seulement une affaire de statistiques. Avoir 65 ans en 1950, c’était être vieux, on était usé. Et ce qu’a produit la fantastique élévation du niveau de vie, c’est justement d’avoir ajouté une nouvelle tranche de vie, le fameux 3e âge, entre la vie active et la vieillesse proprement dite.
Quand on y réfléchit, ce 3e âge pour tout le monde est une formidable nouveauté dans l’histoire de l’humanité. Une période où l’on n’est plus tout à fait jeune mais pas encore vieux non plus. Et on veut profiter de la vie, plus calmement, certes, mais en profiter. Et la vieillesse, elle, a été retardée, elle est devenue le 4e âge. En fait, nos systèmes sociaux ont été pensés à une époque où l’on passait directement de la vie active à la vieillesse. Et où la vieillesse elle-même était temps court.
Si l’on voulait construire un nouveau système dans lequel on tienne bien compte de ces deux phases de la vie, il faudrait que nos dirigeants aient une sacrée dose de courage intellectuel et pas mal d’imagination.
Bref, ce n’est pas pour tout de suite. Je vais donc me limiter à ce que chacun peut faire concrètement.
Préparer la vie active après la vie professionnelle
Quand on dit épargner vers la retraite, est-ce qu’il s’agit du 3e ou du 4e âge ?
La distinction est très importante. On le sait, ce qu’apportent les systèmes sociaux n’est pas suffisant. Mais c’est déjà une base. Il s’agit ensuite de bien séparer les objectifs : vers le 3e ou vers le 4e âge.
D’abord, le 3e âge qui suit immédiatement le départ en retraite. On est encore en général en assez bonne santé et on a ce luxe étonnant du temps libre. C’est là qu’il faut des revenus en plus. Qu’on ait envie de se cultiver, de voyager, de passer plus de temps avec sa famille et ses petits-enfants ou de participer à des activités caritatives ou éducatives… de toute façon, il faut plus de revenus en plus.
Et si l’on se dit qu’on aura dix ou quinze ans devant soi, l’objectif d’épargne est plus facile à organiser. Comment se préparer 500 ou 1 000, ou 2 000 euros par mois pendant dix ans ? C’est d’autant plus facile à organiser, surtout si on s’y prend le plus tôt possible.
Préparer la deuxième retraite, la vieillesse
Ensuite vient la vieillesse proprement dite, le fameux 4e âge. Encore une fois, les systèmes sociaux sont là, mais ils ne sont pas forcément suffisants pour des conditions de décence optimales. C’est là que l’épargne peut préparer des revenus en plus :
- soit pour payer une maison de retraite
- soit pour rester chez soi, mais avec accompagnement médical, etc. Ce qui coûte assez cher.
Alors de deux choses l’une, soit vous avez encore du capital, soit vous êtes propriétaire de votre logement et vous pourrez le vendre en viager. C’est une formule aujourd’hui bien rodée et qui va se développer de plus en plus, parce que de toute façon, on sera de plus en plus nombreux à être vieux.
Réussir sa vie financière
Voilà, évidemment, il y aurait bien plus de choses à dire sur la façon de préparer ces deux retraites et quel type de placement, de quelle façon, spécifiquement pour le 3e âge ou pour le 4e âge. Mais je voulais surtout aujourd’hui insister sur cette distinction très importante à faire. Parce qu’elle permet de mieux calibrer, mieux organiser et évidemment, de mieux réussir l’épargne.
Voilà, je vous souhaite beaucoup beaucoup de succès dans votre vie financière.
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